二中院审判大楼

通报会现场

通报会人员

陈红建副庭长

葛红副庭长

法官孙兆晖

法官赵婧雪

通报会记者
3月14日10时,二中院涉信用卡透支纠纷案件情况新闻通报会
  • [主持人]:
    各位网友上午好,欢迎大家关注北京市第二中级人民法院"金融消费者涉信用卡透支纠纷案件情况"新闻通报会。
    [10:09:09]
  • [主持人]:
    随着信用卡产业的高速发展,信用卡透支案件不断出现,法院对此类案件的裁判关系到金融消费者的权益保护和信用卡产业的健康发展。
    [10:10:24]
  • [高志海]:
    为避免此类纠纷发生,保护金融消费者合法权益,二中院对近年来审理的信用卡透支上诉案件进行了专题调研,并于“3·15”消费者权益保护日到来之际,结合审判实践提出防范和处理信用卡透支纠纷的建议。
    各位记者朋友,大家好!我是二中院研究室副主任、新闻办主任高志海。
    首先欢迎并感谢大家应邀参加此次新闻通报会!
    下面介绍参加今天通报会的我院相关人员,他们分别是民三庭副庭长陈红建、葛红,法官孙兆晖、赵婧雪,下面请民三庭副庭长陈红建通报我院审理的信用卡透支上诉案件相关情况。
    [10:10:41]
  • [陈红建]:
    一、案件基本情况
    近三年来,二中院共审理信用卡透支上诉案件56件,案件主要分为两类,一是发卡银行起诉持卡人,以持卡人经催收仍欠款不予偿还为由,请求判令持卡人偿还信用卡透支欠款本金、利息、费用、滞纳金或违约金等;二是持卡人起诉发卡银行,以发卡银行计收的息费标准过高、未予注销不良征信记录、未执行口头还款协议等为由,请求判令发卡银行返还多收部分款项或注销不良征信记录等。
    两类案件中,发卡银行起诉的案件为52件,占全部案件的93%,诉讼比率及一审胜诉率较高;发卡银行不服一审判决结果提出上诉的仅2件,上诉率低,二审胜诉率高。持卡人起诉的案件仅4件,诉讼比率及一审胜诉率较低;持卡人提出上诉的案件54件,占全部案件的96%,上诉率高,二审胜诉率低。
    [10:13:34]
  • [陈红建]:
    二、案件主要特点
    (一)诉讼标的额相对较小
    涉案金额通常较小,一般为5万元左右。近年来,随着信用卡功能的扩展和使用范围的扩大,争议标的超过10万元的案件也有发生;另一方面,随着持卡人维权意识和公益意识的增强,也有案件的争议款项不足1000元。
    (二)对欠款本金争议较小
    不管基于何种原因逾期未偿还信用卡欠款,持卡人对于发卡银行主张的信用卡欠款本金数额一般没有异议。对于个别存在争议的案件,银行提供账户消费明细记录后,持卡人一般也会认可欠款本金数额。
    (三)对利息基数争议较大
    发卡银行和持卡人对中国人民银行1999年颁布的《银行卡业务管理办法》第21条第1款“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时,不再享受免息还款期待遇,应当支付未偿还部分自银行记帐日起,按规定利率计算的透支利息”的规定理解存在分歧。发卡银行主张计息基数为账单周期内的“全部透支款项”,持卡人则主张该条款明确规定的计息基数为“未偿还部分”款项,并以“全额计息”不符合监管规定为由拒绝全额偿还利息。
    (四)对计息规则提出异议的比例较大
    集中体现在持卡人提出的透支利息、违约金(滞纳金)过高问题方面。一种情形是持卡人在到期还款日未偿还部分占全部透支金额的比例很小,欠款时间很短,但发卡银行以全部透支款项为基数计算的利息金额远高于欠款本金,持卡人认为利息畸高;另一种情形是持卡人欠款时间较长,按照信用卡协议计算的利息、复利和违约金(滞纳金)等的总额大于年利率36%标准,持卡人对此持有异议。
    (五)法律适用出现新问题
    最典型的是滞纳金转变为违约金问题。2016年4月15日颁布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》要求,“取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡银行应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。”诉讼中发卡银行均按原滞纳金标准主张违约金,关于违约金的“协议约定”方式,有的信用卡协议中约定收费标准变化时将在官网另行公布,有的则未作约定。发卡银行和持卡人之间就双方是否协议约定违约金问题产生争议。
    [10:13:50]
  • [陈红建]:
    三、案件发生原因
    (一)信用卡协议约定不明
    部分信用卡协议对透支利息的计算基数约定不明,对于收费标准变化时的通知方式及异议程序未作规定,对于自动扣款的截止时点未作约定,导致诉讼发生后持卡人与发卡银行之间对此发生较大争议。
    (二)发卡银行提示、说明不足
    中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第37条规定,信用卡申请材料文本的“重要提示”部分应当在信用卡申请材料中以醒目方式列示,至少包括申请信用卡的基本条件、所需基本申请资料、计结息规则、年费/滞纳金/超限费收取方式、阅读领用合同(协议)并签字的提示、申请人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行为相关的法律责任和处理措施的提示等。部分发卡银行提供的申请材料并未按此要求进行提示,对于免息条件、计息基数、复利计算等未向持卡人作出充分说明。
    (三)持卡人信用卡知识不足
    一些持卡人在诉讼中仍然不清楚逾期未还款的责任范围,对于银行记账日、账单日、到期还款日、免息还款期等概念一无所知。有人误认为透支利息的计算基数均是到期还款日未偿还部分款项,更有人误认为只要在免息期内清偿了当期最低还款额即享受免息还款期待遇。
    (四)持卡人法律意识淡薄
    部分信用卡申办人不看申请资料内容,不听银行经办人讲解,直接签名。有的持卡人擅自将信用卡出租、出借给他人使用,认为他人用卡后所欠款项与自己无关。有的持卡人在预留的联系电话和邮件地址变更后未及时告知银行。有的持卡人在认为银行服务不周后维权不当,拒绝还款,导致透支利息和违约金不断增加。有的持卡人长期拖欠信用卡透支款和利息,无正当理由拒不到庭参加诉讼。
    [10:15:04]
  • [陈红建]:
    四、防范和处理纠纷建议
    为防范和妥善处理信用卡透支纠纷,促进信用卡产业健康规范发展,充分保护金融消费者合法权益,二中院分别向发卡银行和持卡人提出以下建议。
    (一)对发卡银行的建议
    1.提供的信用卡协议应明确约定透支利息的计算基数。计息条款中应准确表述“全额计息”或“差额计息”规则,即载明计算透支利息的基数是“账单周期内的全部透支款项”或者“到期还款日未偿还部分款项”。对于持卡人选择最低还款额方式偿还透支款项的,明确约定实际还款额不足“最低还款额”时的计息基数。
    2.提供的信用卡协议应设置收费变更条款。为保障发卡银行和持卡人之间的意思自治,兼顾合同变更的可操作性,信用卡协议可约定:发卡银行调整信用卡收费项目与标准的,应遵循公平原则,并应提前45个自然日按照约定方式通知持卡人,持卡人未在新的收费项目与标准生效前选择销户的,视为同意新的收费项目与标准。
    3.应向持卡人准确充分地提示和说明免息条件、计息基数和违约金标准等条款内容。发卡银行在要求申请人抄录信用卡申请表上的知悉声明文字的同时,还应当对申请人提出的问题进行耐心解答。
    4.争议发生后积极与轻微违约的持卡人协商解决。对于持卡人轻微违约情形的利息畸高问题,发卡银行在坚持“容差容时”服务的同时,可以考虑就个案与持卡人协商解决方案,必要时适当调低个案中透支利息的标准。
    (二)对持卡人的建议
    1.认真阅读申请材料,及时询问银行经办人员。申请人在签字前一定要仔细阅读信用卡申请表和领用合约,详细了解相关信用卡业务术语的准确含义,明确知悉还款义务和违约责任等内容。针对不理解的合同条款要向银行工作人员询问,避免因仓促签字而给自己造成损失。
    2.熟知并准确理解信用卡计息规则。领用协议可以约定“全额计息”规则,也可以约定“差额计息”规则,“全额计息”的透支利息计算基数是“账单周期内的全部透支款项”,即不管持卡人未偿还部分款项的金额大小,账单周期内的全部透支款项均不再享受免息待遇,均应计算利息。“差额计息”的透支利息计算基数是“到期还款日未偿还部分款项”,已偿还部分款项不再计算利息。持卡人应清楚了解所持信用卡的计算规则,不能想当然地认为一律采用“差额计息”规则。
    [10:15:19]
  • [陈红建]:
    3.及时关注发卡银行的对账信息和还款提示信息。持卡人应当及时核对发卡银行寄送的纸质或电子账单,关注还款提示等信息,如有异议,及时向发卡银行提出;如无异议,应确保还款账户余额充足。持卡人变更手机号或联系地址应及时告知发卡银行,防止自己无法及时获取上述信息。
    4.理性消费,及时还款,积极应诉,合理维权。持卡人应当充分认识到,拖欠信用卡透支款项将面临包括支付数额较高的利息和违约金、留下不良征信记录等严重后果,恶意透支还可能面临刑事责任。持卡人务必量入为出,合理消费,及时还款。一旦涉诉,应当积极应诉,合理维权,切勿以拒绝还款的方式消极抵抗,以免造成更大损失。
    [10:15:35]
  • [高志海]:
    下面进行第二项内容:答记者问。
    [10:19:18]
  • [高志海]:
    时间关系,今天的新闻通报会到此为止,如果大家还有未尽事宜,会后还可与我们在座的人员做进一步的交流。同时,希望大家一如继往地关注、支持二中院的审判及新闻宣传工作,并给我们多提宝贵意见。
    发布会结束。谢谢!
    [10:42:02]
  • [主持人]:
    今天的直播到此结束,谢谢关注!再见。
    [10:42:19]